Le remboursement de prêts aux étudiants

Si vous êtes aux prises avec la dette des étudiants, ou votre enfant adulte est, vous n'êtes pas seul. Environ 50 pour cent des étudiants à temps plein emprunter de l'argent, contre 34 pour cent en 1992. Après l'obtention du diplôme, les jeunes célibataires peuvent superposés à la maman Hôtel jusqu'à ce qu'ils puissent se débarrasser de leur dette. Les jeunes couples à l'autel mise en gage d'amour, l'honneur, et le soutien des remboursements de prêts de l'autre.

Vous devez commencer à payer six mois de prêts aux étudiants de retour après avoir quitté l'école, et d'obtenir d'abord 10 ans pour le faire. La plupart des gens gèrent. Mais si vous êtes dans un emploi peu rémunéré ou de vivre dans une ville chère, vos paiements mensuels peuvent vous peser. Vous pouvez réduire vos paiements en consolidant vos prêts étudiants. Cela signifie que les emballer en un seul prêt et en étendant le terme.

La diminution des paiements vous donnent une marge de manœuvre. « Cela m'a vraiment aidé ce pauvre professeur de première année / mère célibataire, » Michelle de Jackson Center, Ohio, a déclaré Bon entretien de votre maison En ligne.

D'autre part, si vous diminuez vos paiements, vous pouvez augmenter les dépenses dans d'autres domaines. Ensuite, vous serez tout aussi pressé que vous étiez avant, mais avec des années supplémentaires de paiements de prêts aux étudiants (plus les intérêts) supplémentaire sur vos mains.

Si possible, obtenir l'agonie au plus vite. Mais si vous êtes comme Michelle, regarder dans la consolidation. Vous pouvez le faire avec tous vos prêts étudiants soutenues par le gouvernement, y compris les prêts que vous avez pris pour des études dans les professions de la santé. Aucune garantie est nécessaire, et aucune vérification de crédit.

Le choix d'un plan de consolidation

Les deux prêteurs publics et privés offrent des plans de consolidation. Votre choix dépend de ce que vous avez besoin.

Le gouvernement consolidera - ou refinancement - un étudiant ou plusieurs prêts d'un montant. Il applique des taux d'intérêt variables, plafonnés à 8,25 pour cent et en fonction des taux initiaux des prêts. Seul le gouvernement consolidera les prêts non remboursés (même si vous ne serez pas accepté si vous avez un jugement en justice contre vous). Pour plus d'informations et une application, composez le (800) 557-7392 ou visitez ed.gov.

Les prêteurs privés consolident généralement deux ou plusieurs prêts d'une valeur au moins 7 500 $. Leurs taux d'intérêt sont généralement fixés. À ce jour, ils correspondent au plafond de 8,25 pour cent du gouvernement.

Demandez à votre prêteur sur la consolidation de prêt, ou vérifier auprès de Sallie Mae, un organisme privé que les services de prêts aux étudiants (800-524-9100 ou salliemae.com). Renseignez-vous aussi sur tous les autres frais.

Extension de vos paiements

Il y a quatre façons d'étendre vos paiements:

1. Un plan de remboursement prolongé. Vous effectuez des paiements mensuels fixes à plus long terme. Votre terme maximale sera de 10 à 30 ans, selon la taille de votre dette. Disons, par exemple, que vous payez 184 $ par mois sur un prêt 15 000 $ à 8,25 pour cent. Si vous avez payé pendant deux ans, puis étendu le prêt reste plus de 15 ans, votre paiement baisserait à 125 $. Vous payeriez 4862 $ de plus en intérêts sur la durée du prêt.

2. Un diplômé plan de remboursement. Vous remboursez sur la même durée autorisée dans le plan étendu. Mais vos paiements commencent bas et hausse des années plus tard. Cet arrangement fonctionne bien si votre premier emploi paie les arachides, mais votre revenu va progressivement. Graduées remboursements vous coûtent également un intérêt supplémentaire sur la durée du prêt.

3. Un plan sensible revenu, offert par les prêteurs privés. Vos paiements sont chevillés à la taille de votre revenu mensuel. Vous pouvez payer aussi peu que 4 pour cent de ce que vous gagnez (aussi longtemps qu'il couvre au moins l'intérêt actuel en raison), ou jusqu'à 25 pour cent. Vous devrez également documenter vos revenus chaque année, afin que les paiements peuvent être remis à zéro.

4. Un plan proportionnel au revenu, offert par le gouvernement. La taille de votre paiement mensuel dépend de votre revenu. Si elle est minuscule, vous payez zéro. Tout au plus, vous aurez à payer 20 pour cent de votre revenu discrétionnaire. Si votre paiement minimum ne suffit pas pour couvrir les intérêts sur votre dette, que les intérêts impayés est ajouté à votre solde du prêt. Si vous avez encore un solde dû après 25 ans de paiements, le reste de votre prêt sera pardonné, mais sera rapporté le montant non perçu comme un revenu imposable.

Plus de conseils

La façon la plus intelligente pour consolider
Emballez tous vos prêts en un seul paiement, le plus court terme possible (10 ans), et de rembourser votre prêt dans une période encore plus courte.

Avertissement aux couples mariés
Vous pouvez consolider vos prêts en un seul avec un seul paiement mensuel. Mais vous serez tous les deux responsables de la rembourser, même si vous découpez. Le meilleur conseil: Regrouper séparément. Il ne vous coûte pas plus cher.

Les parents peuvent-ils trop Regrouper
Ceci est pour les parents qui ont utilisé les prêts PLUS soutenues par le gouvernement d'envoyer leurs enfants à l'école. Taux d'intérêt maximum: 9 pour cent. Vous avez généralement de passer une vérification de crédit pour se qualifier, ou à une personne qualifiée pour cosigner.

Ne pas par défaut!
Vous pourriez penser que le gouvernement ne viendra après vous si vous simplement cesser de payer. Mais voici ce que les lecteurs nous ont dit en ligne:

« Il va ruiner votre crédit. De plus, le gouvernement vous trouver et garnir votre salaire [S.L.J. de l'Oregon] «.

« Ils vous frapper avec des pénalités de retard et intérêts. Ça va me prendre treize ans pour les rembourser [Caz à Brooklyn, New York] « .

« Je connais quelqu'un qui a eu un moment difficile l'achat d'une voiture, et paie un taux d'intérêt astronomique parce que son dossier de crédit montre un prêt étudiant en défaut [T.C. à Houston]. »

«Payer la chose darn, cuz ils rattraper! [Regina] « .

Tellement vrai! Note finale: Si vous êtes vraiment trop fauché à payer, le gouvernement vous permet de reporter les paiements jusqu'à trois ans.